对于许多上班族来说，为退休储蓄都是一项挑战，即使是那些拥有稳定全职工作的人也是如此。但兼职工作者面临着独特的挑战。由于他们的收入通常低于全职工作者，因此他们可用于未来储蓄的现金更少。在某些情况下，他们在支付完每月账单后可能没有剩余的钱。
即使是那些设法腾出一些额外现金的人，也往往在存放这些钱的地方受到限制。但一项将于 2025 年生效的新规则将使第二个问题更容易克服。
更多兼职工作者将有资格参加 401(k) 计划
根据现行法律，雇主可以将 401(k) 计划的资格限制为仅满足以下两个条件之一的员工：要么他们在公司工作一年，完成至少 1,000 小时的服务，要么他们在公司工作三年，每年完成至少 500 小时的服务。因此，一些兼职工作者可能已经符合其雇主 401(k) 计划的资格。
但从 2025 年开始，兼职工作者的三年服务要求将降至两年。您仍必须每年工作至少 500 小时。2021 年之前的服务不计入资格考虑。此外，集体谈判的计划不必遵守此规则变更。但是，403(b) 计划必须像 401(k) 一样遵守新规则。
对于一些兼职工作者来说，这可能不会改变太多。如果您没有足够的收入来为任何账户的退休储蓄，那么获得 401(k) 的资格并不会改善您的处境。但是，对于那些能够节省一点钱的人来说，这可能会有益，特别是如果该计划提供雇主匹配缴款。
对于那些偿还学生贷款债务的人来说，这项规则变更也可能很有价值，如果他们的雇主的 401(k) 有一个条款，允许公司在员工进行合格的学生贷款支付时向员工的退休账户提供匹配缴款。这项 401(k) 规则变更于 2024 年生效，因此可能有很多公司不提供此选项。但这可能会随着时间的推移而变得越来越流行。
您可以使用的替代退休账户
如果您无法使用 401(k)，或者您认为您的雇主 401(k) 不适合您，那么您还有一些其他选择：
个人退休账户 (IRA)
您可以自行开设一个个人退休账户 (IRA)，并在您有能力的情况下缴款。如果您不到 50 岁，您可以在 2024 年最多存入 7,000 美元，如果您 50 岁或以上，您可以存入 8,000 美元。这些限额将在 2025 年保持不变。
个人退休账户 (IRA) 不提供雇主匹配，但它让您拥有很大的自由度来按照自己的意愿进行投资。您还可以选择是否要使用传统个人退休账户 (IRA) 将税收推迟到退休后，或者使用 Roth 个人退休账户 (IRA) 在前台支付税款，以便您在退休后享受免税的分配。
个人退休账户 (IRA) 对于已婚夫妇来说也是一个不错的选择，因为一方可以为其配偶的个人退休账户 (IRA) 缴款，只要该方在当年赚取的收入足以支付双方配偶的退休账户的所有缴款。这被称为配偶个人退休账户 (IRA)，即使配偶的收入不足以自行支付其个人退休账户 (IRA)，它也可以帮助兼职配偶建立退休储蓄。
健康储蓄账户 (HSA)
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