尽管30年期抵押贷款利率在3%以下的时代已经过去了数年，但最近抵押贷款利率一直在下降。截至10月10日，30年期抵押贷款的平均利率为6.32%，远低于2023年2月的7.79%。
与此同时，截至2024年第二季度，美国房屋销售的中位价为412,300美元。但如果你住在房价较高的地区，你可能会遇到平均售价超过50万美元的情况。
不要承担过多的房子
当我们提到将住房成本控制在工资的30%或更低时，不仅仅要考虑抵押贷款。这30%的指南应该考虑到相关的费用，例如房产税、物业管理费和房屋保险。
基于30年期抵押贷款的6.12%利率，如果你对50万美元的房屋支付了20%的首付，你将面临每月2,481美元的本息支付。换句话说，这就是你抵押贷款本身的成本。但这并没有考虑到前面提到的额外费用。
使用Zillow的抵押贷款计算器，在这种情况下，税收估计为654美元，保险估计为105美元，这基于该工具的内置数据。你必须支付的每月房产税和保险可能会更高或更低，具体取决于你住在哪里。
但是，如果我们将这些数字加起来，我们每月将达到3,240美元，或每年38,880美元的住房成本。这意味着你需要至少116,640美元的年薪才能负担得起50万美元的房屋。
美国劳工统计局报告称，在2024年第二季度，中位周薪为1,143美元。这意味着中位年薪为59,436美元，这意味着根据今天的抵押贷款利率和20%的首付，你需要大约两倍的收入才能负担得起50万美元的房屋。
随着利率继续下降，你可能会有更多选择
随着美联储逆转其在2022年和2023年实施的加息，预计借贷利率将在未来一年内下降。联邦基金利率并不总是直接影响抵押贷款利率。但抵押贷款利率在未来12个月内变得更有竞争力的可能性很大。因此，如果你今天负担不起50万美元的房屋，如果利率进一步下降，你可能会处于更有利的位置。
等待买房也给了你时间存更多首付。你在结算时支付的越多，你每月的抵押贷款支付就越有可能降低。
如果你没有足够的收入购买50万美元的房产，降低你的购房预算可能是比等待抵押贷款利率进一步下降更有效的方法。过度支出住房可能会在极端情况下让你有失去房屋的风险。在不太极端的情况下，你可能会拖欠其他账单并损害你的信用。
在不太极端但令人恼火的情况下，你可能会让自己几乎没有钱享受生活。让自己陷入“房奴”的境地并不是一件好事。因此，即使抵押贷款利率下降，也要仔细考虑你承担了多少房子。
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