2024年，美国社会保障金最高受益者每月领取的福利金高达4,873美元，相当于每年超过58,000美元。如果一个家庭有多位领取福利的成员，他们的收入可能还会更高。
这已经是一笔相当可观的收入了，而且从2025年开始，包括最高受益者在内的所有社会保障金受益者都将迎来福利金的提升。
明年，美国政府将支付史上最高的社会保障金。但是，只有少数人有幸能领取这份福利。
社保局如何计算你的福利金
美国社会保障局每年都会更新最高福利金，以适应社会保障金计算公式的变化。这个公式首先要计算出你的平均指数化月收入（AIME）。AIME是你35年最高收入年度的平均月收入，经过通货膨胀调整后的结果。如果你工作时间少于35年，计算公式会将零收入年也纳入计算。
需要注意的是，AIME并不总是考虑你某一年度所有的收入。对于大多数人来说，情况确实如此。但高收入者可能会发现情况并非如此，因为社会保障金缴款的收入上限存在。2024年，这个上限为168,600美元，但之前的年份更低。超过这个上限的收入不会增加你的社会保障金福利。
随着时间的推移，平均AIME通常会增加，因为平均收入也会随着时间的推移而增加。这也是社会保障金最高福利金不断上涨的原因之一。
福利计算公式的下一步是确定你的初级保险金额（PIA）。以下是2024年的计算公式：
将你的AIME中前1,174美元乘以90%。
将你的AIME中超过1,174美元但不超过7,078美元的部分乘以32%。
将你的AIME中超过7,078美元的部分乘以15%。
将步骤1到步骤3的结果相加，并向下取整至最接近的0.10美元。
这个公式保持着相当一致。唯一随时间变化的是拐点——在上面的例子中，拐点是1,174美元和7,078美元。政府每年都会更新拐点，这也导致平均福利随着时间的推移而增加。但是，无论何时申请，政府始终使用你在年满60岁那年使用的拐点来确定你的福利金。
对于大多数人来说，社会保障金福利计算的步骤还包括最后一步。政府会根据你在申请时的年龄和你的全额退休年龄（FRA）来调整你的PIA。你的FRA应该在66岁到67岁之间，具体取决于你的出生年份。
提前领取福利会减少你的福利金，而推迟领取社会保障金，直到超过你的FRA，则会增加你的福利金。你等待的时间越长，你的福利金增长速度越快，如下表所示：
最终结果就是你的每月社会保障金。这个相同的过程也帮助我们确定该年的最高社会保障金。
2025年最高社会保障金以及领取条件
上面的公式强调了要领取2025年最高社会保障金，个人必须做到的三件事：
在申请福利之前，至少工作35年，以避免在福利计算中出现零收入年。
在这35年中的每一年，都要赚取最高收入，且该收入应属于社会保障金缴款的收入范围。
在70岁或之后申请福利。
大多数人都无法做到这一点，仅仅是因为他们在工作期间的收入不够高。但那些能够做到的人，将在2025年每月领到创纪录的5,108美元。这意味着他们明年将获得61,296美元的福利金。
这远远超过了2024年8月退休人员平均领取的1,920美元福利金。预计在社会保障局对受益者福利金应用2.5%的通货膨胀调整（COLA）后，这一数字将上升至1,968美元。
你的2025年福利金可能不会是最高或平均水平，因此你需要自行估计。你可以将现有的福利金增加2.5%，以获得一个合理的估计。否则，你可以等待社会保障局在12月将个性化的COLA通知寄给你。如果你有一个my Social Security账户，你也可以在12月初开始访问该账户的“消息中心”查看这份通知。
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